Детский вклад: копим на престижное образование

Хорошее образование стоит хороших денег: от оплаты репетиторов до обучения в ВУЗе и проживания. Давайте рассмотрим, что можно сделать сейчас, чтобы ваш ребенок был максимально обеспечен к совершеннолетию.
 
В пользу детей можно инвестировать через:

• управляющие компании, покупая паи паевого инвестиционного фонда (ПИФа);
• банки, открывая детские вклады;
• страховые компании, открывая полисы накопительного страхования жизни на детей;

Рассмотрим каждый способ немного подробнее:

1. Инвестирование через управляющие компании (УК). 

При покупке паев ПИФа открывается счет на имя ребенка с разрешения одного из родителей. Пополнять счет можно в любое время без ограничений. А вот изъять средства до совершеннолетия ребенка можно только с согласия органов опеки. Доходность инвестиций при таком способе может быть разная, в зависимости от стратегии выбранного фонда может быть и убыток. Прибыль, как и сохранность капитала, здесь не гарантируется никем. Такие инвестиции можно осуществлять, если в запасе большой горизонт - от 5 лет. В этом случае они могут принести хорошую доходность - выше, чем в банке и страховой компании.

2. Накопления через банк

Это скорее накопление, а не инвестирование. Небольшие проценты (от 5 до 10% в рублях сегодня), сроки детских вкладов от 2-х до 5ти лет. Существует возможность пополнения. Деньги не замораживаются до совершеннолетия как в УК - их можно забрать по окончании очередного договора либо пролонгировать договор по рыночным ставкам. С одной стороны это плюс в виде ликвидности, с другой - это риск, в плане того, что каждый раз по окончании договора новый заключается под новые рыночные ставки. То есть банковские вклады не дают долгосрочную гарантию доходности для детских накоплений.

3. Накопления через страховую компанию

Это гарантированные накопления плюс страхование в одном флаконе. Договор заключается на определенный срок, например – до совершеннолетия ребенка или до окончания школы. При этом страховая компания гарантирует не только полную сохранность капитала, но и минимальную доходность на уровне 3-4% годовых, а также страхование от различных рисков (например, жизнь и здоровье ребенка, жизнь и нетрудоспособность родителей). Также вкладчики могут рассчитывать на участие в дополнительной прибыли, заработанной страховой компанией - на практике это может составить в среднем около 8-10% в год дополнительного дохода.

Преимущества и отличие от банков и УК: в случае ухода из жизни Страхователя (родителя) во время действия накопительной программы ребенок гарантированно получит денежную сумму, определенную в качестве накоплений, в указанный срок; при невозможности выплат страховых взносов по состоянию здоровья Страхователя (установление инвалидности I группы) накопительная программа продолжается за счет страховой компании; страховые выплаты не конфискуются и не делятся супругами при разводе; не подлежат разглашению; не облагаются налогами на прибыль, подоходным налогом и налогом на наследство.

Детские накопления – это долгосрочные инвестиции, их нужно делать в стабильной валюте с учетом диверсификации рисков. При этом достаточно хорошего результата можно добиться, разработав инвестиционный портфель по рекомендациям профессиональных финансовых консультантов. Чем раньше начать инвестирование, тем выше будет результат. И для накопления определенного капитала потребуется делать меньше ежемесячных инвестиций.