Мне нужно было несколько секунд, чтобы понять, как найти время для встречи, так как практически все ближайшие дни были уже заняты.
- Хорошо, - спокойно произнес я, - давайте завтра в 14-00. Просьба взять копии всех кредитных договоров, текущих оплат и желательно, информацию, сколько вы должны этому банку. Также возьмите текущие штрафы и пени, они понадобятся нам для анализа текущей ситуации.
- У нас несколько банков,- робко произнесла Светлана. - Я уже не знаю, как объяснить моей маме, что нужно остановиться…
- В таком случае нужна вся информация по каждому из банков. Договорились?
На следующий день мы встретились. Светлана пришла со своей мамой.
- Мама, познакомься, это Владимир. Он финансовый советник и поможет тебе выбраться из долгов по кредитам, - сказала Светлана, вздохнув горько, и продолжила. - Мою маму зовут Нина, она вам, Владимир, все расскажет. Но прежде я должна убедиться, что вы сможете нам помочь – немного настороженно произнесла молодая женщина. И положила на стол бумагу из банка.
– Вот видите, что они нам прислали, - сконфуженно сказала она, наморщив лоб.
На столе лежал лист формата А4, сообщение банка о расторжении кредитного договора и требование вернуть долг с немалыми процентами. Но это ещё было полбеды, так как это был не один кредит моей клиентки, их было много. Мама Светланы печально кивала головой и смотрела то на меня, то на дочь. Женщины ждали, что же я скажу.
Посмотрев на предписание банка о расторжении договора и возврате заемных денег с «бешеными» процентами в размере 945 000 рублей, я спросил:
- А на сколько, Нина, вы отстали от графика платежей?
Женщина подумав, сказала, - примерно на один месяц.
- Нина, скажите, а вы работаете сейчас?
- Да, ответила она с огорчением. Инженером на заводе, хоть и на пенсии, но приходится работать, так как пенсии хватает только коммуналку оплатить и за телефон.
- Ну что ж, вам просто прислали «страшилку», - успокаивающе сказал я, - Без суда банк не сможет расторгнуть договор. Поэтому для начала вы оплачиваете текущий платеж по кредиту, чтобы не было просроченных платежей. Если даже банк подаст на вас в суд, то закон будет на вашей стороне, так как вы вернулись в график платежей и нарушений по договору нет, - сказал я уверенным тоном.
Настроение моих собеседниц поменялось. От настороженного отношения ко мне ничего не осталось. Почувствовав, что эти две женщины нуждаются в моей защите, я добавил: «Конечно, финансовый советник - это не юрист, и если дела будут настолько плохи, что банк все-таки подаст на вас в суд, в этом случае я смогу только порекомендовать хорошего юриста, имеющего опыт в судебных тяжбах с банками. Но пока не так все плохо.
После этих слов минуту мы все молчали, наконец, заговорила первой Светлана.
- Владимир, мы так и думали! - сказала она с решительным доверием в голосе, - Вы нам поможете?
- Возможно, - ответил я, - Для этого мне потребуются все данные по текущему договору. - Кстати! Вы же сказали, что у вас не один кредитный договор?
- Да, - сказали одновременно мама и дочь, поглядывая друг на друга. - У меня шесть кредитов, и мы не можем разобраться, как с ними справиться, - сказала мама Светланы и продолжила, вздохнув, с напряжением в голосе, - Но больше всего беспокоит эта бумага из банка, я не могу спать спокойно ночью, просто кошмары снятся.
- Нина, давайте посмотрим еще раз ваши документы по этому банку, - сказал я, взяв лист бумаги и ручку. - Вот смотрите, по графику вы должны платить 12 тысяч рублей ежемесячно, правильно?
- Да, - сказала Нина.
- Вы отстали по графику платежей всего на один месяц и есть небольшая просроченная задолженность по процентам. Вам нужно привести в порядок платежи, и банк не сможет предъявить к вам никаких претензий.
- Они мне звонят и говорят, что лучше отдать долг, - печально проговорила Нина.
- Нина, звонки прекратятся, если вы будете уверены, что все делаете правильно, поэтому выполните условия по договору, вернитесь к графику платежей, и у банкиров не будет аргументов выиграть в суде, - улыбнулся я и продолжил, - давайте посмотрим все ваши текущие долги, и как мы сможем их оптимизировать.
Эта история завершилась благополучно, и мы стали большими друзьями с Ниной и Светланой! А теперь расскажу вам, что же мы предприняли!
Вот начальные данные по текущей ситуации в январе:
| проценты в месяц | сумма выданного кредита | ежемесячный платеж | долг банку | |
| Банк 1 | 39,90% | 340 тыс. руб. | 12 тыс. руб. | 329 тыс. руб. |
| Банк 2 | 55% | 169 тыс. руб. | 12 тыс. руб. | 87 тыс. руб. |
| Банк 3 | 19,90% | 147 тыс. руб. | 4 тыс. руб. | 142 тыс. руб. |
| Банк 4 | 55% | 100 тыс. руб. | 8 тыс. руб. | 50 тыс. руб. |
| Банк 5 | 55% | 167 тыс. руб. | 12 тыс. руб. | 49 тыс. руб. |
| Банк 6 | 19,90% | 275 тыс. руб. | 7 тыс. руб. | 205 тыс. руб. |
Общий ежемесячный платеж по всем кредитам составляет 55 тысяч рублей.
Клиент может ежемесячно платить 80 тысяч рублей по кредитам.
Разница между возможностью платить и текущими обязательствами по кредитам составляет 25 тысяч рублей. Это уже достаточная возможность «тушить пламя кредитного огня» в жизни моего клиента.
Помните как в фильме «Карнавальная ночь» выступал докладчик о том, сколько он звездочек может увидеть – «Одну, две, три и даже пять звездочек!» Вот так и мы, очень просто, без шуток, невооруженным взглядом видим, что в первую очередь необходимо избавиться от кредитов с высокой ставкой 55% - это банки №2, № 4 и №5.
Разделываемся с долгом банку №5 за 2 месяца 49 тысяч рублей. Технология доступна любому, просто вносим за два месяца досрочный платеж по 25 тысяч рублей до полного погашения кредита. И в нашем активе появляется дополнительная сумма 12 тысяч рублей, благодаря погашенному долгу под номером 5. Теперь мы можем платить досрочно 37 тысяч рублей – это стоит отметить! Вычеркиваем из таблички долг №5 красным фломастером. Покупаем шампанское и отмечаем первую победу!
Далее аналогично закрываем долг банку № 4,вносим 50 тысяч рублей в течении двух месяцев. И даже на «хлеб с маслом и икрой остается»! Берем наш красный фломастер и вычеркиваем из нашей таблички уже долг №4! Уже веселей! У нас высвободилась сумма за счет погашения кредитов по двум кредитным обязательствам и дополнительная сумма в размере 20 тысяч рублей будет для нас как нельзя кстати! Борьба с «кредитным огнем» продолжается! Смелей!
Теперь мы вооружились достаточными денежными средствами и можем уже погашать досрочно третий кредит Банка №2 за два месяца досрочной суммой в размере 45 тысяч рублей. И художественно вычеркиваем долг под цифрой 2! Наступил азартный момент, когда кредиты с высокими ставками закрыты, набираемся терпения и аналогично последовательно с воодушевлением выбираем банк с более высокой ставкой. И продолжаем закрывать долги по ходу пьесы! В нашем случае это 39,9%. У нас есть уже дополнительная сумма для досрочных платежей 45 тысяч рублей и высвободившаяся сумма от оплаты банку №2 12 тысяч рублей. Итого в нашем распоряжении 57 тысяч рублей.
Долг банку 1 составляет 329 тысяч рублей. Это значит, что за шесть месяцев мы закроем этот долг, если будет вносить досрочно сумму в размере 57 тысяч рублей. Не будем нарушать отчетности, зачеркиваем долг под номером 1! Ура!!! Остались банки №3 и №6 на «сладкое». Текущий долг банку №3 с самой наименьшей ставкой 19,9% составляет 142 тысяч рублей. Теперь сумма для досрочного погашения 69 тысяч рублей. Фактически за 3 месяца рассчитываемся по кредиту с банком. Вычеркиваем долг под номером 3!
И в последний, решительный бой - отправляемся погашать кредит банка №6 205 тысяч рублей. В нашем распоряжении уже сумма 73 тысяч рублей, так как 4 тысяч рублей появились у нас после погашения кредита по банку №3. Поэтому легко расстаемся с последним кредитом под номером 6 за три месяца. Перечеркиваем нашу таблицу с долгами, сжигаем на костре нашу печаль! И мы говорим нашим долгам «Прощайте!», и добро пожаловать на свободу!
Давайте подведем итоги:
Итак, чтобы выбраться из «кредитного плена» мы воспользовались стратегией погашать долги с максимальной ставкой и постепенно переходить пошагово к кредитам с меньшей ставкой. Нам потребовалось полтора года, чтобы закрыть все долги! Согласитесь, это стоит того, чтобы выбраться из кредитной ямы!А вот если денег недостаточно или их нет, что можно предпринять? Есть способ! И не стоит печалиться! Рефинансирование кредитов нам подойдет! То есть мы ищем предложение банков с более низкой ставкой, чтобы уменьшить текущие платежи. Конечно, это новый кредит и новые обязательства, но игра стоит свеч! Смотрим предложения других банков по потребительским кредитам. Например, сегодня один из крупных Российских банков дает кредит по ставке 18,5 % без поручителей, причем значительную сумму в размере до 1 500 000 рублей. Это нам подходит. Необходимо закрыть долги по банкам №1, 2, 4, 5, 6 (721 тысяча рублей), чтобы снизить текущие процентные ставки. Берем эти деньги под 18,5% и погашаем долги по банкам с более высокими процентами. Тем самым снижаем свои ежемесячные платежи и усиленно оставшимися свободными средствами гасим «кредитный пожар» уже двух банков. После этого жизнь налаживается!
И в завершение своей статьи хочу подарить всем большой секрет финансового благополучия: не берите кредитов! А где же тогда брать деньги, если он сильно нужны? - спросите вы. Об этом мы готовы рассказать вам на личной консультации.
