Сам по себе кредит – не добро и не зло
Это финансовый инструмент, который позволяет получить деньги (сумма кредита) за деньги (% по кредиту) на время (срок кредита). Он может быть дорогой или дешевый, как раз это и показывает % по кредиту.
Ранее я уже писала о том, что если вам срочно нужны деньги, и вы решились на кредит, нужно оценить вашу долговую нагрузку, ее посильность.
Беря кредит, мы тратим деньги, которых у нас еще нет. Поэтому долговую нагрузку надо снижать всеми доступными способами. Одним из них является, как ни странно это звучит, новый кредит под меньший %.
Вы же помните, что % - это цена кредита? Расчеты показывают, что уменьшение цены кредита всего на несколько % приводит к экономии на выплатах.
Давайте посмотрим это на примере из жизни.
Пример
Ольга взяла 400 000 руб. в 2016 году на 5 лет под 17% годовых с месячным платежом по кредиту в 9 900 руб.
Вместе с кредитом, она оформила страхование стоимостью 40 000 руб.(10% от суммы кредита).
Прошло два года, и сейчас остаток по кредиту составляет 280 000 руб. (выплачено банку 120 000 руб.), 160 000 руб. банку уже уплачены в виде %, их вернуть нельзя.
Ольга может перекредитоваться под 13% годовых на оставшиеся два года.
Стоит ли это делать?
Чтобы ответить на этот вопрос, можно сделать простые расчеты, воспользовавшись графиком платежей, который есть у каждого заемщика. Ответ вы можете увидеть в таблице расчетов, приведенной ниже. Далее будут даны пояснения к ней.
| Характеристики кредита | Исходный кредит | Новый кредит | |
| 1 | Сумма кредита | 400 000 | 280 000 |
| 2 | Вид кредита | аннуитетный | аннуитетный |
| 3 | Ежемесячный платеж | 9 900 | 9 900 |
| 4 | Процентная ставка | 17 | 13 |
| 5 | Выплачено кредита | 120 000 | |
| 6 | Уже выплачено % | 118 000 | 118 000 |
| 7 | Осталось выплатить % | 80 000 | 57 000 |
| 8 | Страховка | 40 000 | 4 000 (возврат 24 000, новая страховка 28 000) |
| 9 | Итого стоимость кредита | 238 000 | 179 000 |
- Если выплачивать кредит, как и прежде (см. столбец 1 таблицы), то придется выплатить еще 80 000 руб. по процентам. Полная стоимость кредита составит 238 000 руб. (это сумма цифр в строке 6, 7 и 8). Всего будет выплачено 400 000 р.+ 238 000 р. = 638 000 р.
- По новому кредиту (см. столбец 2 таблицы), взятому на остаток суммы 280 000 руб. с тем же платежом 9 900 руб. на оставшиеся три года Ольге придется заплатить по процентам 57 000 руб. Страхование обойдется ей в 28 000 руб., но при закрытии старого кредита можно вернуть часть страховой суммы, уплаченной вначале сразу за все пять лет.
- Так как прошло два года, возврат составит примерно 3/5 от 40 000 руб., т.е. 24 000 руб. Поэтому полная стоимость кредита с учетом уже уплаченных ранее процентов составит 179 000 руб. (также сумма цифр в строке 6, 7 и 8, только в столбце 2).
- Это даст Ольге экономию около 100 000 руб.
Как вы думаете, легко ли ей заработать 100 000 руб.? Сколько на это нужно времени? Имеет ли значение для нее эта цифра? Думаю, ответ очевиден: сэкономленные деньги – заработанные деньги.
Этот пример очень хорошо показывает, что кредит – финансовый инструмент.
Его можно использовать для уменьшения своей долговой нагрузки и обязательств перед банком.
И это – именно инструмент, а не универсальный способ решения любых проблем с долгами. Поэтому перед тем, как взять кредит на рефинансирование кредита, я советую обязательно сделать расчеты и убедиться, что вы в результате получите экономию своих денег.
Если вам сложно это сделать, то можно обратиться к вашему финансовому консультанту, который легко сможет вам помочь при наличии графика платежей. Конечно, лучше жить без кредитов, своевременно их выплачивать. И организовать свою жизнь так, чтобы этот инструмент нужен был вам как можно реже, а лучше - никогда.
Финансового благополучия вам и вашей семье!
Обращайтесь за консультацией по выходу из долгов и уменьшению кредитных нагрузок!
