Самые распространенные ответы на этот вопрос:
- Нет денег
- Мне это не нужно
- Со мной ничего не случится
- Низкая доходность
- Неизвестно, сколько будут стоить те деньги, которые я получу по страховке
- Мне деньги нужны сейчас, а не когда-нибудь.
На каждый такой ответ можно прочитать развернутую лекцию о пользе страховых продуктов, но я не буду этим заниматься. Давайте я просто расскажу вам, какие выгоды, еще при жизни, можно извлечь из страхового полиса, а вы уже сами потом решите, нужно оно вам или нет.
Суть страхования жизни
Прежде чем мы перейдем к рассказу о выгодах, давайте посмотрим на суть самой услуги.
Страхование жизни опирается на двух математических законах:
- Распределение рисков
- Закон больших чисел
Распределение рисков
Сам по себе риск – это неизвестность по отношению к будущей потере. В страховании под будущей потерей рассматривается смерть или потеря здоровья человека.
Представьте себе, что вчера с вами случилось несчастье, в результате которого вы больше не можете обеспечивать себя и свою семью. Какой защитный механизм у вас существует, чтобы противостоять этой ситуации?
Наверное, у вас есть большой резервный фонд, которого хватит лет на 5 жизни без текущего дохода? И насколько вам выгодно держать такой фонд в наличии?
А теперь давайте представим себе некий клуб, в котором 1000 членов. Известно, что в течение года один из них умрет. На похороны и жизнь семье требуется 10 000 рублей. Члены клуба договорились, что любой умерший получает 10 000 рублей от клуба. Для этого им нужно сформировать фонд. По сколько рублей каждый должен внести в фонд? Правильно, по 10 рублей.
Итак, человек поменял неизвестность от будущей потери в 10 000 рублей на уверенность, что будущее его семьи будет обеспечено. Обошлось ему это в 10 рублей. И при этом у него нет необходимости держать 10 000 рублей в резервном фонде, 9 990 из них он может потратить по своему усмотрению прямо сегодня.
Риск распределился на большое число участников, каждый из которых теперь защищен.
Закон больших чисел
Несмотря на то, что каждый из нас не знает, когда с ним случится неприятность, статистика - вещь упрямая. Она точно знает сколько мужчин в возрасте от 40 до 45 лет заболеет, получит травму, умрет в течение года. Именно это знание по возрастным категориям и половой принадлежности позволяет страховым компаниям правильно сформировать фонды, которые будут задействованы к выплатам в момент подачи страхового требования.
Это означает только то, что если с вами произошел страховой случай, у компании всегда есть деньги на выплаты по полису.
Теперь, когда мы с вами знаем, в общих чертах, как устроено страховое дело, можно переходить к способам использования страхового полиса, который вы, конечно же, решили приобрести.
Когда покупать страховой полис?
Я вам хочу показать всего один график, который даст исчерпывающий ответ на ваш вопрос:
На рисунке показана кривая зависимости страховой премии, которую вы уплачиваете компании, от возраста застрахованного. Все остальные параметры страховки остаются неизменными. Это некурящий мужчина, стоимость страхового покрытия 100 000 долларов.
Получается, что для молодого человека стоимость страховки составляет 50-70 долларов в месяц, в то время как для человека среднего возраста страховка будет обходиться в 150 долларов в месяц, а для пожилого человека более 500 долларов в месяц.
У вас еще остался вопрос о лучшем возрасте для страхования?
Если нет, то самое время позвонить финансовому консультанту.
Внутреннее устройство страхового полиса
Внутри себя страховой полис состоит из суммы внесенных премий, выкупной стоимости полиса и суммы покрытия при наступлении страхового случая.
Давайте попробуем разобраться, что это такое.
Сумма внесенных премий – это деньги, которые вы уплатили страховой компании в виде взносов.
Сумма покрытия – это деньги, которые выплатит страховая компания при наступлении страхового случая.
Выкупная сумма полиса – это деньги, накопленные внутри полиса страхования.
Равны ли суммы уплаченных премий и выкупная сумма? И да и нет. Все зависит от времени. В определенный период они выравниваются, т.е. при наступлении определенного периода вы можете разорвать контракт и вернуть себе все уплаченные деньги.
На рисунке представлен график суммы уплаченных премий (красная линия) и выкупная сумма полиса (синие квадраты). Как видите, в нашем примере уже на 15-й год они начинают совпадать. Фигура, заключенная между линиями – это средства на работу страховой компании и обслуживание выплат по полису.
Условия расчета: застрахованный – мужчина, 20 лет, не курящий. Страховая премия 676 долларов в год или 56,33 доллара в месяц. По текущему курсу менее 2000 рублей в месяц.
- А инфляция? – спросите вы.
А нет необходимости ее бояться. Во-первых страховая премия рассчитывается на весь срок действия контракта, т.е. с каждым годом страховка вам обходится все дешевле. Во-вторых, деньги не лежат мертвым грузом на счетах страховой компании. Часть денег инвестируется в экономику, т.е. ваши деньги растут внутри полиса, как минимум, на коэффициент инфляции. Таким образом, получается, что ваша прибыль составляет два коэффициента инфляции. Совсем неплохо для консервативного инструмента с гарантией возврата известной суммы денег!
Это точно выгоднее, чем банковский депозит!
Использование выкупной суммы до окончания срока действия полиса
Ну вот мы и добрались до самого интересного. Теперь можно поговорить о том, как и когда можно использовать выкупную сумму.
Итак, страховой полис – это ваш актив. Вы его можете заложить, продать, подарить…
Допустим, в 60 лет вам срочно понадобились деньги. Жалко в 60 лет разрывать страховой контракт, ведь вероятность наступления страхового случая и получения еще большей страховой суммы с возрастом увеличивается. Но можно взять кредит под залог полиса страхования жизни. Заложить его можно прямо в страховой компании. Компания с удовольствием даст вам кредит под 6-7% годовых, ведь она уверена в том, что деньги у вас есть и рано или поздно компания эти деньги обратно получит. Кроме того, мы имеем годовую доходность внутри полиса 3%, т.е. вы можете в любой момент получить кредит в размере выкупной суммы всего под 4% годовых, да еще и в долларах!
При этом у вас отсутствует жесткий график погашения платежа, более того, вы можете вообще не возвращать этот кредит! Просто контракт закончится немного раньше, и все. А при наступлении страхового случая, страховая выплата родственникам просто уменьшится на сумму вашего долга.
Хотите иметь собственный банк? Получите консультацию у финансового консультанта компании "Форт Капитал".
Приобретение жилья
Давайте рассмотрим наиболее популярную ситуацию – приобретение жилья.
Рассчитаем ипотеку на 15 лет на 1 миллион 700 тысяч рублей. Для большинства областных центров это стоимость одно-двухкомнатной квартиры. Возьмем полис на 100 000 долларов. На 15 год существования полиса выкупная сумма составит около 200 т.р., что позволит взять кредит у страховой компании и внести первый взнос за ипотеку. Дальнейшие платежи будут в районе 18-19 т.р., что соответствует оплате аренды подобного жилья.
Таким образом, мы приобрели актив – недвижимость, затратив в среднем 2000 р/месяц на первоначальный взнос, никак не изменив свой уровень жизни, и все это время имеем защиту жизни и здоровья на 3,5 млн. рублей, т.е. даже в случае нашей преждевременной кончины родственникам будет из чего погасить долги за квартиру.
Есть еще один способ использования страховки для приобретения жилья. Выкупную сумму можно потратить на досрочное погашение кредита по ипотеке, даже для коротких ипотечных кредитов – 15 лет, срок выплаты сокращается на 1 год. Для 30-летнего контракта сокращение срока выплат составит 4 года.
По сути, в данном случае выкупная сумма полиса работает как дешевый кредит для перекредитования более дорого ипотечного кредита.
Формирование пенсии
Еще одной функцией страхования жизни может являться создание собственного пенсионного фонда. Сегодня универсальные контракты страхования позволяют периодически изымать часть выкупной суммы. Страховое покрытие при этом уменьшается, а вы получаете гарантированный источник дохода в период своей нетрудоспособности. И что особенно приятно, этот доход не облагается налогами.
Вертикальный контракт
Не очень приятный вариант использования страховки. Связан он с существенным ухудшением здоровья застрахованного. В случае диагностирования смертельно опасного заболевания, вы можете просто продать свой полис за 75-80% страхового покрытия любой финансовой структуре или даже частному лицу и получить деньги сразу. Эти средства позволят достойно дожить до конца. Интерес покупателя здесь очевиден, он получит сумму покрытия от страховой компании.
Создание наследства
На своих семинарах и вебинарах я показываю кривую финансовой жизни человека, вот она:
Как видите, все начинается с аккумуляции капитала, этот процесс занимает много времени и он наиболее тяжелый, но страхование жизни позволяет создать наследство мгновенно. Подпись под вашим контрактом и все, наследство создано! Вы сокращаете своим детям период аккумуляции денег, у них больше времени для роста и, соответственно, взлет наступает раньше.
Есть еще один приятный момент в таком наследстве. Оно не подлежит налогообложению. Наследство Уолта Диснея «усохло» из-за налогов на 45%, у Мерилин Монро - на 80%. Сумма страховки поступит вашим бенефициарам полностью, на нее не распространяются налоговые требования и претензии третьих лиц, и, самое главное, выплата производится в течение 2-х недель.
Благотворительность
Да, и еще… Возможно, именно вы относитесь к тем благородным людям, которые жертвуют на благотворительность существенные суммы или помогают своей церковной общине. Может быть именно вы хотите основать фонд для содержания бездомных животных в вашем городе или открыть дом призрения для детей или пожилых.
В этом случае ваш полис послужит основой такого фонда. Просто укажите в качестве бенефициара свой фонд или церковь, и ваше имя войдет в историю! После вашей смерти этот фонд получит солидное денежное вознаграждение.
Даже если вам сложно будет оплачивать страховку в преклонном возрасте, прихожане могут распорядиться пожертвованиями иначе - на оплату вашей страховки. Ведь эти деньги все равно вернутся в фонд или в церковь после вашей смерти, только умноженные многократно.
Вместо послесловия
Возможно, я вас не убедил, рассказывая о накопительном страховании… Конечно же есть и более доходные и более понятные инструменты, но, как показывает практика, специалистам по страхованию приходится выслушивать всего два упрека:
- Почему так поздно мы заключили контракт?
- Почему вы не настояли на большей сумме страховки?
Когда случается неприятность, то представитель страховой компании – это единственный человек, который приходит в ваш дом, чтобы дать вам денег, все остальные приходят, чтобы их забрать!
