- Что нам делать? – спросила она с отчаяньем.
Мне нужно было несколько секунд, чтобы понять, как найти время для встречи, так как практически все ближайшие дни были уже заняты.
- Хорошо, - спокойно произнес я, - давайте завтра в 14-00. Просьба взять копии всех кредитных договоров, текущих оплат и желательно, информацию, сколько вы должны этому банку. Также возьмите текущие штрафы и пени, они понадобятся нам для анализа текущей ситуации.
- У нас несколько банков,- робко произнесла Светлана. - Я уже не знаю, как объяснить моей маме, что нужно остановиться…
- В таком случае нужна вся информация по каждому из банков. Договорились?
На следующий день мы встретились. Светлана пришла со своей мамой.
- Мама, познакомься, это Владимир. Он финансовый советник и поможет тебе выбраться из долгов по кредитам, - сказала Светлана, вздохнув горько, и продолжила. - Мою маму зовут Нина, она вам, Владимир, все расскажет. Но прежде я должна убедиться, что вы сможете нам помочь – немного настороженно произнесла молодая женщина. И положила на стол бумагу из банка.
– Вот видите, что они нам прислали, - сконфуженно сказала она, наморщив лоб.
На столе лежал лист формата А4, сообщение банка о расторжении кредитного договора и требование вернуть долг с немалыми процентами. Но это ещё было полбеды, так как это был не один кредит моей клиентки, их было много. Мама Светланы печально кивала головой и смотрела то на меня, то на дочь. Женщины ждали, что же я скажу.
Посмотрев на предписание банка о расторжении договора и возврате заемных денег с «бешеными» процентами в размере 945 000 рублей, я спросил:
- А на сколько, Нина, вы отстали от графика платежей?
Женщина подумав, сказала, - примерно на один месяц.
- Нина, скажите, а вы работаете сейчас?
- Да, ответила она с огорчением. Инженером на заводе, хоть и на пенсии, но приходится работать, так как пенсии хватает только коммуналку оплатить и за телефон.
- Ну что ж, вам просто прислали «страшилку», - успокаивающе сказал я, - Без суда банк не сможет расторгнуть договор. Поэтому для начала вы оплачиваете текущий платеж по кредиту, чтобы не было просроченных платежей. Если даже банк подаст на вас в суд, то закон будет на вашей стороне, так как вы вернулись в график платежей и нарушений по договору нет, - сказал я уверенным тоном.
Настроение моих собеседниц поменялось. От настороженного отношения ко мне ничего не осталось. Почувствовав, что эти две женщины нуждаются в моей защите, я добавил: «Конечно, финансовый советник - это не юрист, и если дела будут настолько плохи, что банк все-таки подаст на вас в суд, в этом случае я смогу только порекомендовать хорошего юриста, имеющего опыт в судебных тяжбах с банками. Но пока не так все плохо.
После этих слов минуту мы все молчали, наконец, заговорила первой Светлана.
- Владимир, мы так и думали! - сказала она с решительным доверием в голосе, - Вы нам поможете?
- Возможно, - ответил я, - Для этого мне потребуются все данные по текущему договору. - Кстати! Вы же сказали, что у вас не один кредитный договор?
- Да, - сказали одновременно мама и дочь, поглядывая друг на друга. - У меня шесть кредитов, и мы не можем разобраться, как с ними справиться, - сказала мама Светланы и продолжила, вздохнув, с напряжением в голосе, - Но больше всего беспокоит эта бумага из банка, я не могу спать спокойно ночью, просто кошмары снятся.
- Нина, давайте посмотрим еще раз ваши документы по этому банку, - сказал я, взяв лист бумаги и ручку. - Вот смотрите, по графику вы должны платить 12 тысяч рублей ежемесячно, правильно?
- Да, - сказала Нина.
- Вы отстали по графику платежей всего на один месяц и есть небольшая просроченная задолженность по процентам. Вам нужно привести в порядок платежи, и банк не сможет предъявить к вам никаких претензий.
- Они мне звонят и говорят, что лучше отдать долг, - печально проговорила Нина.
- Нина, звонки прекратятся, если вы будете уверены, что все делаете правильно, поэтому выполните условия по договору, вернитесь к графику платежей, и у банкиров не будет аргументов выиграть в суде, - улыбнулся я и продолжил, - давайте посмотрим все ваши текущие долги, и как мы сможем их оптимизировать.
Эта история завершилась благополучно, и мы стали большими друзьями с Ниной и Светланой! А теперь расскажу вам, что же мы предприняли!
Вот начальные данные по текущей ситуации в январе:
| № | наименование | проценты в месяц | сумма выданного кредита | ежемесячный платеж | долг банку |
| 1 | Банк 1 | 39,90% | 340 тыс. руб. | 12 тыс. руб. | 329 тыс. руб. |
| 2 | Банк 2 | 55% | 169 тыс. руб. | 12 тыс. руб. | 87 тыс. руб. |
| 3 | Банк 3 | 19,90% | 147 тыс. руб. | 4 тыс. руб. | 142 тыс. руб. |
| 4 | Банк 4 | 55% | 100 тыс. руб. | 8 тыс. руб. | 50 тыс. руб. |
| 5 | Банк 5 | 55% | 167 тыс. руб. | 12 тыс. руб. | 49 тыс. руб. |
| 6 | Банк 6 | 19,90% | 275 тыс. руб. | 7 тыс. руб. | 205 тыс. руб. |
Общий ежемесячный платеж по всем кредитам составляет 55 тысяч рублей.
Клиент может ежемесячно платить 80 тысяч рублей по кредитам.
Разница между возможностью платить и текущими обязательствами по кредитам составляет 25 тысяч рублей. Это уже достаточная возможность «тушить пламя кредитного огня» в жизни моего клиента. Помните как в фильме «Карнавальная ночь» выступал докладчик о том, сколько он звездочек может увидеть – «Одну, две, три и даже пять звездочек!» Вот так и мы, очень просто, без шуток, невооруженным взглядом видим, что в первую очередь необходимо избавиться от кредитов с высокой ставкой 55% - это банки №2, № 4 и №5. Разделываемся с долгом банку №5 за 2 месяца 49 тысяч рублей. Технология доступна любому, просто вносим за два месяца досрочный платеж по 25 тысяч рублей до полного погашения кредита. И в нашем активе появляется дополнительная сумма 12 тысяч рублей, благодаря погашенному долгу под номером 5. Теперь мы можем платить досрочно 37 тысяч рублей – это стоит отметить! Вычеркиваем из таблички долг №5 красным фломастером. Покупаем шампанское и отмечаем первую победу!
Далее аналогично закрываем долг банку № 4,вносим 50 тысяч рублей в течении двух месяцев. И даже на «хлеб с маслом и икрой остается»! Берем наш красный фломастер и вычеркиваем из нашей таблички уже долг №4! Уже веселей! У нас высвободилась сумма за счет погашения кредитов по двум кредитным обязательствам и дополнительная сумма в размере 20 тысяч рублей будет для нас как нельзя кстати! Борьба с «кредитным огнем» продолжается! Смелей!
Теперь мы вооружились достаточными денежными средствами и можем уже погашать досрочно третий кредит Банка №2 за два месяца досрочной суммой в размере 45 тысяч рублей. И художественно вычеркиваем долг под цифрой 2! Наступил азартный момент, когда кредиты с высокими ставками закрыты, набираемся терпения и аналогично последовательно с воодушевлением выбираем банк с более высокой ставкой. И продолжаем закрывать долги по ходу пьесы! В нашем случае это 39,9%. У нас есть уже дополнительная сумма для досрочных платежей 45 тысяч рублей и высвободившаяся сумма от оплаты банку №2 12 тысяч рублей. Итого в нашем распоряжении 57 тысяч рублей.
Долг банку 1 составляет 329 тысяч рублей. Это значит, что за шесть месяцев мы закроем этот долг, если будет вносить досрочно сумму в размере 57 тысяч рублей. Не будем нарушать отчетности, зачеркиваем долг под номером 1! Ура!!! Остались банки №3 и №6 на «сладкое». Текущий долг банку №3 с самой наименьшей ставкой 19,9% составляет 142 тысяч рублей. Теперь сумма для досрочного погашения 69 тысяч рублей. Фактически за 3 месяца рассчитываемся по кредиту с банком. Вычеркиваем долг под номером 3!
И в последний, решительный бой - отправляемся погашать кредит банка №6 205 тысяч рублей. В нашем распоряжении уже сумма 73 тысяч рублей, так как 4 тысяч рублей появились у нас после погашения кредита по банку №3. Поэтому легко расстаемся с последним кредитом под номером 6 за три месяца. Перечеркиваем нашу таблицу с долгами, сжигаем на костре нашу печаль! И мы говорим нашим долгам «Прощайте!», и добро пожаловать на свободу!
Давайте подведем итоги:
Итак, чтобы выбраться из «кредитного плена» мы воспользовались стратегией погашать долги с максимальной ставкой и постепенно переходить пошагово к кредитам с меньшей ставкой. Нам потребовалось полтора года, чтобы закрыть все долги! Согласитесь, это стоит того, чтобы выбраться из кредитной ямы!
А вот если денег недостаточно или их нет, что можно предпринять? Есть способ! И не стоит печалиться! Рефинансирование кредитов нам подойдет! То есть мы ищем предложение банков с более низкой ставкой, чтобы уменьшить текущие платежи. Конечно, это новый кредит и новые обязательства, но игра стоит свеч! Смотрим предложения других банков по потребительским кредитам. Например, сегодня один из крупных Российских банков дает кредит по ставке 18,5 % без поручителей, причем значительную сумму в размере до 1 500 000 рублей. Это нам подходит. Необходимо закрыть долги по банкам №1, 2, 4, 5, 6 (721 тысяча рублей), чтобы снизить текущие процентные ставки. Берем эти деньги под 18,5% и погашаем долги по банкам с более высокими процентами. Тем самым снижаем свои ежемесячные платежи и усиленно оставшимися свободными средствами гасим «кредитный пожар» уже двух банков. После этого жизнь налаживается!
И в завершение своей статьи хочу подарить всем большой секрет финансового благополучия: не берите кредитов! А где же тогда брать деньги, если он сильно нужны? - спросите вы. Об этом я готов рассказать вам на личной консультации.
Ваш независимый финансовый советник Фокейчев Владимир
