Присоединяйтесь к нам в социальных сетях:

Мы ВКонтакте

Мы в Facebook

Мы на YouTube

Мы в Instagram

Заказать бесплатный обратный звонок

Поля отмеченные * — обязательны для заполнения
Время звонка сегодня: от
до

Записаться на консультацию

Поля отмеченные * — обязательны для заполнения

Подписаться на новости

Подписаться на новости

Оставьте свой e-mail – и получайте
персональные приглашения на бесплатные вебинары!

Никакого спама! Письма не чаще 1 раза в неделю!

Ипотека – брать или не брать?

      

Выпорхнув из родительского гнезда, каждый из нас рано или поздно сталкивается с вопросом, что нужно где-то жить. Можно пойти на съемную квартиру, в общежитие, но у большинства из нас возникают мысли о собственном жилье. Но где же взять сразу несколько миллионов рублей? Ответ очевиден – в банке! Тут-то и возникает это страшное слово «ипотека». Давайте разберем, что же это такое поподробнее. И попробуем понять, можно ли обойтись без нее.

 

Для расчетов возьмем следующие цифры: средняя стоимость 1-2-комнатной квартиры составляет 3 млн. рублей. В Югре банковский процент по ипотеке составляет от 5 (по программе «Молодая семья») до 16%. Для расчетов возьмем средние 11% годовых.

 

Банк предлагает займ (аннуитент) в виде 3 млн. руб. на 20 лет с ежемесячным платежом в 31 000 руб., платеж фиксирован. За данные 20 лет выплатить нужно будет 7,4 млн. рублей с учетом всех процентов. Да, немало, нужно каждый месяц отдавать половину зарплаты, если не больше. Но нужно же где-то жить? Это вынужденная необходимость. Съемная квартира, конечно, дешевле, но платить нужно чужому человеку за возможность проживания в ней. А тут мы платим за жилье, которое будет нашим через 20 лет и делаем в ней всё, что нашей душе угодно. Чаша весов колеблется.

 

Идем советоваться с родственниками и друзьями. Родители вспоминают времена, когда в Советском Союзе квартиры давали бесплатно. Ругаются на банки-узурпаторы. Конечно, такая переплата, есть о чем задуматься. Но то, что квартиры в Советском союзе давали бесплатно – это не совсем так. Схема была следующей: наши родители на предприятии вставали в длинную очередь на жильё и по 10-15-20 лет её ждали, тем временем ютясь в балках, общежитиях, коммуналках.

 

При каждом крупном предприятии был Отдел оплаты труда. Вся заработная плата сначала поступала именно в данный отдел, откуда вычиталась около половины суммы в фонд строительства жилья для сотрудников. Грубо говоря, те же пол зарплаты заранее вычитались предприятием. Затем данные «остатки» передавались в бухгалтерию и бухгалтерская «расчетка» выдавалась работнику на руки. То, что наша зарплата предварительно побывала в Отделе оплаты труда, мы этого не знали. В Советское время были большие зарплаты? Нет. Ничего нам бесплатно не досталось, все было заработано тяжелым многолетним трудом советского рабочего!

 

Махнув рукой, соглашаемся на ипотеку. Но с условием – я погашу ее раньше 20 лет! Это ж когда я ее выплачу, мне уже и до пенсии не так далеко останется. Конечно, у кого оформлена ипотека по программе «Молодая семья» и стоит на очереди на субсидию, это хорошее подспорье, возможность досрочного погашения резко увеличивается. Но бывает и так, что жизнь вносит свои коррективы: отпуск, семья, дети, расходов хватает. Тут ежемесячный платеж по ипотеке бы осилить, что уж там про внеочередные платежи говорить. Через 20 лет при средней инфляции в 5% 31 000 руб. будет равняться 11 700 руб. в современных деньгах, тоже немало, при инфляции в 7,5% - 7300 руб. Стоимость денег падает, платеж фиксирован на все времена, это плюс.

Да, господа, а жизнь тем не менее идет своим чередом, годы бегут, пенсия приближается. Ура, мы ее погасили, пусть не за 20, но за 15 лет! Разменяли пятый десяток, а что осталось за душой? Жилплощадь в виде 1-2 –комнатной квартиры, в которой стало уже очень тесно всем членам семьи. А накопить-то ничего и не успели. Опять новая ипотека на новых условиях? На пенсии за нее платить?

Конечно, лучше заранее задуматься о таких вопросах. Давайте посчитаем. Изначально условия таковы: 3 млн. руб. под 11% годовых на 20 лет, к возврату в банк – 7,4 млн. руб. Ежемесячный платеж – 31 000 руб., из них – 4 000 руб. – основной долг и 27 000 руб. – проценты на оставшуюся сумму! Разница колоссальная. Это математика, царица наук, с ней не поспоришь, 11% годовых на 20 лет превращаются в 4,4 млн. руб. переплаты. Затем взнос по основному долгу потихоньку начинает расти, а проценты сокращаться.

 

А если параллельно откладывать собственные деньги, начиная с 4 000 руб. в месяц под те же 11% годовых? В любом банке можно найти такой накопительный вклад. Тогда получается, что за тот же период времени мы откладываем 3 млн. руб., а с учетом сложных процентов банк нам дарит 4,4 млн. руб. В наличии через 20 лет - 7,4 млн. руб. Такой сценарий Вам больше нравится? И на обмен квартиры денег хватит, еще и на пенсию останется. Жить становится веселее!

Мы об этом мало задумываемся, но современный финансовый рынок богат на варианты накопительных программ: российские накопительное страхование на взрослых/детей, зарубежные программы системы unit-linked, долгосрочные облигации и прочие инструменты.

 

Так брать ли или не брать ипотеку? Конечно, каждый решает этот вопрос сам. Но задумайтесь о том, что не всегда все получается так, как мы первоначально задумываем. А с чем мы подойдем к пенсионному порогу? На что будем жить на пенсии? Время здесь главный козырь! Лучше действовать медленно, но верно, чтобы было не обидно за прожитые годы!

 

Финансовый советник Василина Елизарова

Читать еще:

  • 2015 год. Кризис. Бедность или богатство: что выбираете вы?

     2014 год запомнился многим россиянам резкими изменениями, произошедшими в мире и в России. Изменилось многое: началась война на Украине, против нашей страны введены серьезные санкции. В нашу жизнь пришло ощущение угрозы и неопределенность.

    Практически все видные экономисты – и российские, и зарубежные – прогнозируют для российской экономики серьезные трудности на ближайшие несколько лет, и в дальнейшем до 2030 года, эти прогнозы отличаются только степенью ухудшения.

  • А вот была история…, или сны финансового советника

    Недавно стал случайным участником светской беседы с двумя приятными особами бальзаковского возраста. Начиналось все с обывательской болтовни на предмет «как жить дальше». А я, ваш покорный слуга, как финансовый советник не смог промолчать по причине своей осведомленности в финансово-хозяйственных вопросах. В особенности, когда прозвучал главный вопрос человечества: «А куда утекают деньги?»… Так вот, начну по порядку. Для начала представлю вам своих собеседниц. Одна из них была женщиной, живущей под девизом «Бери от жизни все». Кстати, не замужняя, и будь я не женат, возможно, весьма заинтересовала меня. Её имя Наталья. Вторая женщина была замужем и вела домашнее хозяйство, пока её муж-бизнесмен зарабатывал деньги. Её имя Светлана. Теперь предлагаю вернуться к нашей беседе за столом в кафе.

  • Кредитомания: как начать жить без долгов

    Когда-то в Советском Союзе, а затем и в России 10, 15, 20, 30 лет назад такое понятие как «жизнь в кредит» было неизвестным и чуждым. Однако прогресс не стоит на месте, и сегодня наши граждане уже очень хорошо успели познакомиться с таким образом жизни. В настоящее время в России много людей, имеющих кредит (и не один), кредитную карту, ипотеку. В связи с кризисными явлениями в российской экономике постепенно увеличивается количество заемщиков, которым сложно выплачивать взятые кредиты. В сфере нашего внимания появилось даже такое понятие как кредитомания, которое обозначает психологическую зависимость от кредитов, и схоже с понятиями игромания и подобными. Сегодня одной из частых причин возникновения депрессивных состояний является непогашенный кредит. Что делать людям, оказавшимся в кредитной ловушке, как возможно расплатиться с кредитами и начать жить без долгов?

  • Спокойствие, только спокойствие! Или как не паниковать в кризис

    Прошлая неделя продемонстрировала нам, что такое паника на финансовом рынке. Курс рубля падал до 80 за доллар и до 100 за евро, народ бежал закрывать свои рублевые депозиты и скупал валюту по бешеным ценам.

    Другие кинулись в магазины и мели с прилавков все что плохо лежит, оставляя свои кровные. Очевидно, что у многих нет понимания, как действовать в сложившейся ситуации. 

    Если вы тоже испытываете беспокойство, почитайте наши рекомендации: что нужно делать в кризис, а что нет.

  • Копить нельзя тратить

    Каждый сам для себя ставит запятую в этом предложении, но чаще всего она оказывается после слова «нельзя». В наших школах не учили и не учат финансовой грамоте, как накапливать деньги. Вся реклама на радио, телевиденье стимулирует человека только потратить, потратить быстро, потратить легко и сейчас, но никто нас не призывает сохранять и приумножать. 

  • Как сегодня защитить ваши денежные средства

    В условиях катастрофического падения рубля этот вопрос заставляет задумываться и опытных инвесторов, и обычных граждан. Поэтому консультационный центр “Форт Капитал” в конце ноября провел два обучающих мероприятия - семинар для начинающих инвесторов и заседание закрытого инвестиционного клуба для постоянных клиентов. Ответы на самые важные вопросы мы публикуем в этой статье:

Назад

Новости

Подписаться
  • Приглашаем на семинар "Голая правда о личных финансах"

    Каждый человек ставит для себя цели – большие и амбициозные, на которые может уйти вся жизнь или кратковременные, которые решают насущную проблему. Неважно, что за ними стоит. Главное, что они есть и требуют решения. Именно с этим и возникают зачастую проблемы, и, как правило, финансовые. 

Читать все новости...

Отзывы клиентов

Читать все отзывы...